De acordo com o Banco de Portugal, o spread é “uma componente da taxa de juro, definida pelo banco, contrato a contrato, quando concede um empréstimo”.

Simplificando, o spread é o lucro do banco quando concede um empréstimo.

A retoma do mercado imobiliário provocou uma certa “disputa” entre bancos, provocando uma diminuição do valor desta taxa, tendência que poderá não se manter.

Sendo o spread definido pelo banco ao conceder o empréstimo, esta percentagem depende de fatores como:

• valor do empréstimo;
• perfil e nível de risco de crédito de cada cliente;
• contratação, por parte do cliente, de produtos extra ao crédito (seguros, cartões de crédito, depósitos a prazo);
• relação entre o valor do empréstimo e a avaliação do bem a dar como garantia.

O valor do spread pode ser negociado, no entanto, é importante estar atento às potenciais consequências e avaliar o custo-benefício.

Mesmo que já tenha um crédito habitação, existe esta possibilidade. Se acompanhar os valores praticados, poderá renegociar o valor de spread com a sua instituição bancária ou transferir o empréstimo para outra.

Algumas dicas que podem ajudar a baixar o spread do crédito habitação:

• O poder de negociação é maior quanto maior for a antiguidade do cliente no banco e quanto melhor for o seu histórico.

• Avalie e analise as ofertas do mercado da concorrência para ter uma vantagem ao tentar entrar num processo negocial com o seu banco.

1. Entrada Inicial

Normalmente, a percentagem de financiamento das instituições bancárias vai até 90% do valor da habitação, assim, pelo menos 10% dos custos são suportados pelo consumidor. Para suportar os custos iniciais, designados como entrada inicial, existe a necessidade de capitais próprios. Quanto mais elevado for o montante de entrada mais fácil será negociar o spread.

2. Situação Profissional Estabilizada

As instituições de crédito verificam requisitos a nível da situação profissional do consumidor. Valorizam, sobretudo, o tempo em que se encontra no seu atual trabalho e se já está efetivo.

Os bancos têm a necessidade de avaliar a capacidade de o consumidor conseguir pagar o crédito, sobretudo se recorrer a um empréstimo com taxa de juro variável indexada à EURIBOR.

Se for um trabalhador efetivo, terá melhores possibilidades de negociar e baixar o spread do seu financiamento.

3. Cross-selling

Diminuir o seu spread pode estar associado a subscrever outros produtos financeiros do banco.

Estas práticas são denominadas como cross-selling. Na prática, nada mais é do que o banco oferecer um benefício ao seu cliente, como a redução do spread, em contrapartida da venda de outro produto ou serviço.

Neste caso, o consumidor tem o benefício de estreitar relações com o banco, mas terá de considerar os custos destes outros produtos. Isto é, por exemplo, se os encargos anuais com um seguro adicional forem superiores à diminuição do spread, poderá não compensar.

4. Garantias Bancárias

O seu rendimento é apenas uma das garantias que mostra à instituição financeira que é capaz de assumir o empréstimo sem falhar o seu pagamento.

A apresentação de garantias bancárias como fiadores ou a hipoteca de um imóvel do portfólio do banco podem beneficiar a sua negociação de spread.

5. Comprar Imóveis do Banco

As melhores condições de financiamento são conseguidas quando se compra um imóvel do portfólio do banco. Estes imóveis, por norma, permitem um financiamento a 100% e oferecem um spread bonificado, além de prazos mais alargados e até períodos de carência.

6. Assegurar uma taxa de esforço sustentável

A taxa de esforço é uma medida que as instituições credoras utilizam para verificar a capacidade financeira dos clientes. Basicamente, corresponde à percentagem dos rendimentos do consumidor que é destinada ao pagamento do empréstimo.

Quanto mais reduzida for a sua taxa de esforço, menor a perceção de risco de incumprimento e, por consequência, maior poder para a negociar o spread com o banco.

Em suma, o spread é negociável e o consumidor pode beneficiar desta situação, mas, nem tudo é spread. É essencial verificar a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) para comparar os custos do crédito habitação em diferentes instituições, dado que esta taxa representa o custo anual de um empréstimo incluindo todas as comissões e despesas associadas.